近期，央行、银保监会首次发布了中国小微企业金融服务白皮书（即《中国小微企业金融服务报告（2018）》）。白皮书由人民银行会同银保监会等部门编写，全面总结了过去一年小微企业金融服务的新政策、新做法、新成效，系统阐述了下一步工作思路。

　　“长效”“可持续”可以说是白皮书的两大关键词。在6月24日举行的发布会上，人民银行金融市场司副司长邹澜强调，解决小微企业融资难、融资贵问题是长期的、艰巨的任务。“长期来看，人民银行将联合相关部门久久为功，持续推进构建竞争充分、成本适度、风险可控的小微企业金融服务长效可持续机制。”

　　银保监会普惠金融部巡视员张金萍表示，银保监会要求各地的银保监局对各地的法人要差异化监管。“我们就想把这些政策都做实，推动普惠型小微信贷服务在增量、扩面、降成本、防范风险等几个维度平衡发展，使服务小微这项工作能够可持续地进行下去，而不是运动式的。”

量增、面扩、结构优化

　　邹澜介绍，2019年以来，受国际国内复杂形势影响，小微企业融资难、融资贵问题仍然较为突出。人民银行、银保监会全面贯彻党中央、国务院决策部署，继续发挥货币、财税、监管等几家抬政策合力，实施稳健的货币政策，灵活运用定向降准等货币政策工具，建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架，要求商业银行对普惠型小微企业贷款单列全年信贷计划，发挥大银行“头雁”作用，并带动其他金融机构降低小微企业贷款利率。推动国家融资担保基金加快发挥作用，督促金融机构疏通内部传导，引导建立商业可持续的长效机制，小微企业贷款呈现“量增、面扩、结构优化”的态势。

　　“量增”，即普惠小微贷款保持较快增长。截至2019年5月末，普惠小微贷款包括单户授信1000万元以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款，余额为10.3万亿元，同比增长21%，增速比上年末高出5.8个百分点。1至5月增加8169亿元，同比多增4714亿元。

　　“面扩”，即信贷支持的小微户数持续增加。截至2019年5月末，普惠小微贷款支持小微经营主体2363万户，同比增长35.4%。1至5月增加224万户，超过了10%的增长速度，同比多增93万户。

　　“结构优化”，即普惠小微企业贷款中的信用贷款占比持续提高。2019年5月末，单户授信1000万元以下的小微企业贷款余额中，信用贷款占11.3%，比上年末高出2.5个百分点。

大型银行小微贷款增长30%以上目标能够实现

　　《政府工作报告》提出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，小微企业综合融资成本必须有明显降低。对此，邹澜介绍，截至5 月末，五家大型银行对普惠性小微企业贷款比去年底增长了23.7%，已经完成了全年计划的大部分，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65个百分点。相信经过多方共同努力，《政府工作报告》提出的目标、要求应该是能够如期实现的。

　　张金萍介绍，五大商业银行近两年设立了普惠金融事业部，在人、财、物、定价上进行一条线、系统化的独立运营，增加了服务小微的能力。再加上利用现代化的互联网、大数据等技术来获取小微企业信息，破解了不充分、不完全的难题，所以大型银行这两年服务小微企业的能力有所提高。目前，大型银行普惠型小微企业贷款余额达2.1万亿元，今年增加了4000多万元。同时，中小银行也发挥了各自的地域、地缘优势，通过跑街等方式支持小微企业和个体工商户发展。

构建差异化小微金融服务体系

　　对于大型银行设立普惠金融事业部，不少人提出了一个新问题：大行为了完成任务向中小企业提供低息贷款，有些中小银行表示自己的优质客户被大行抢走了，如何保证市场公平竞争？

　　对此，邹澜表示，总体思路还是要发挥市场价格调解的作用，构建功能互补、竞争有序的、差异化的小微金融服务体系，实现对小微企业的合理定价和信贷投放的商业可持续，提高正规金融机构对小微企业融资的覆盖面和便利性。

　　具体讲，一方面是继续发挥大型银行的头雁作用，依托其资金、规模、网点优势加大信贷投放，保持较低的融资成本，提高对小微主体的首贷支持力度，而不是简单地抢别人的客户，努力拓宽小微信贷的覆盖面。

　　另一方面，要持续发挥股份银行的业务优势和技术优势，有效发挥城商行、农村法人金融机构贴近地方、管理灵活的本土优势，积极发挥民营银行、互联网银行的场景和模式优势，在组织架构、内部管理、服务效率等方面引导形成各自的特色。

　　“实际上，小行在面临大行竞争的情况下又给它进一步的压力和动力，它还要往前走，过去是相对服务好，现在在有了这个压力的情况下还要再进一步发挥自己的特色，形成这样的氛围，有利于整体提高对小微金融的供给质量。”邹澜说。

加强金融风险防范

　　小微企业贷款不良率方面，邹澜介绍，到5月末，全国金融机构单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率为5.9%，比大型企业高出4.5个百分点，比中型企业高出3.3个百分点。

　　对于如何防范这方面的风险，邹澜介绍，首先是通过政策支持来建立金融服务小微企业的长效机制，积极实施稳健的货币政策，强化逆周期的调节，发挥好结构性货币政策支持工具的作用，发挥财税政策的激励作用。加快发挥国家融资担保基金的作用，完善对小微企业贷款的风险分担和补偿机制，而不是把风险全部由放贷的银行一家来扛。

　　第二，加强对金融机构的监测分析和监管督导。重点关注商业银行信贷投放、期限结构、产品创新等方面，做到早识别、早发现、早提示、早处置，完善风险预警和突发事件处置机制。这个实际上就是解决“会贷”的问题，随着银行更加“会贷”，这个问题也会相对有所缓解。

　　第三，培育银行小微金融服务能力，提高商业可持续性，指导商业银行根据自身资本和风险管理情况合规开展业务，运用现代信息技术提高现代风险管控能力，切实增强对小微企业金融服务的持续经营。

　　此外，还应强化小微企业的培育和信息共享，推动地方政府部门开展小微企业的培育工程，促进小微企业完善财务制度，增强经营能力，同时健全小微企业的公共信息、信用信息的对接共享机制，避免因信息不对称产生信贷风险。